数智化赋能供应链金融 上海华瑞银行破解中小微企业融资难题

在大数据、人工智能等技术深度融合应用的浪潮中，上海华瑞银行正持续推进供应链金融创新发展，提升在线供应链金融服务能力。近日，华瑞银行精准发力，创新推出“瑞e惠－强数据场景脱核供应链金融业务”模式。这一模式以数据为新能源，以科技为新引擎，通过构建不依赖核心企业主体信用的新型风控体系，为海量身处供应链毛细血管末端的小微企业打开了便捷融资之门。

政策引领，科技赋能“脱核”模式

传统供应链金融模式下，远离核心企业的二级、三级供应商往往因缺乏强信用背书而难以获得融资。华瑞银行积极响应上海建设供应链金融示范区的政策导向，推出聚焦“强数据场景”内的真实交易行为的智慧供应链金融产品“瑞e惠”，重点推动物流、电商、药品集采等场景内供应商的普惠型脱核供应链融资业务落地实施。

该模式以货运物流、生鲜电商及综合电商等高频、数字化程度高的交易场景为切入点。依托大数据技术，对场景内沉淀的海量交易数据、结算流水及税务信息进行深度挖掘与交叉验证为场景内小微企业供应商提供全线上化普惠融资服务。

全流程智慧风控，数据驱动“三查”效能提升

“瑞e惠”的创新不仅在于“脱核”，更在于实现了贷前、贷中、贷后全流程的线上化、智能化风控创新。一是实现贷前精准画像。通过对场景内多维数据的实时分析，系统自动构建供应商的经营画像与信用评分，精准识别风险，替代传统依赖核心企业确权和人工尽调的模式。二是实现贷中动态监控。人工智能模型持续监控高频交易数据流，对供应商在场景内的业务动态（如订单量变化、履约情况、结算异常）进行实时感知，及时预警潜在风险。三是实现贷后智能预警与资金闭环管理。建立全流程线上资金监控模式，确保融资款项定向用于真实贸易背景支付，有效防范挪用风险。基于数据的持续追踪，实现更主动、更动态的贷后管理。

这种“数据驱动、线上闭环、智能预警”的风控体系，显著提升了风险识别的前瞻性与效率，为在风险可控前提下服务更广泛的长尾小微供应商提供了可能。